虛擬銀行對中小企業的好處

現時香港有 8 間虛擬銀行,當中有 3 間已正式開業,分別係眾安銀行ZA Bank、天星銀行及匯立銀行WeLab Bank。其他虛擬銀行有Mox、Livi、螞蟻銀行、平安壹賬通、富融銀行,部份已開始試業。

以前,開一個商業銀行戶口做生意,對不少初創企業來說是一件困難的事,但自從虛擬銀行出現後,傳統銀行都紛紛降低甚至取消最低存款要求、減低開戶申請費用,同時加快開戶程序,以免被虛擬銀行爭奪客源。

虛擬銀行是甚麼?
虛擬銀行是金融科技(FinTech)的其中一個重要的部份,在2019年,政府發出了 8 個虛擬銀行牌照,獲發牌的銀行會在網上提供零售銀行業務,包括存款和私人貸款。

為了爭奪市場,虛擬銀行紛紛推出創新的銀行服務,例如1元起存的定期存款、參與人數越多利息愈高的定期存款、無卡號的Debit Card等等。
很多人都對虛擬銀行不太了解,其實,虛擬銀行同樣有參與存款保障計劃,一旦銀行倒閉,客戶都可有最高HK$500,000的賠償。同時,虛擬銀行申請人最低繳足款股本是HK$3億,要求與所有持牌銀行相同, 最大不同,是虛擬銀行沒有分行,只在網上提供服務。

虛擬銀行的優勢
與傳統銀行相比,虛擬銀行的營運成本較低。傳統銀行由於要支付龐大的分行租金、員工薪酬、及行政費用,他們會減少接成本效益低的客戶, 在「最低存款金額」的政策下,不少初創公司都因為避免每月繳付服務費,而用私人戶口交易。由於虛擬銀行不設分行地鋪,成本只是傳統銀行的三分一,因此,他們的吸客方針是「多多益善」,令用家受惠。

虛擬銀行對中小企業的好處
8 間虛擬銀行中,大多是主打個人銀行業務,但平安壹賬通銀行則希望爭奪中小企銀行業務。今年6月,該行邀請了200間特選公司客戶,在網上開設銀行戶口,試用其銀行服務。
究竟虛擬銀行會為中小企業甚麼好處呢?

開戶更容易、更多選擇
以往,初創公司在開戶口時會時常碰釘,以我個人的初創公司為例,3年前開戶口時,跑了幾間銀行也未能成功開戶,還要付開戶費、遞交業績證明、資金證明等等,最後,還是要經某創科機構推薦,才能成功在「大笨象」銀行開設公司戶口,過程可謂十分艱辛。虛擬銀行進入市場,他們主張簡單開戶,只需要以手機掃描身份證、自拍、遞交文件便可以網上開公司戶口,這勢必會令傳統銀行改善自己的作業流程,同時中小企業有更多的選擇。何況,現時有FPS和電子支票作轉帳工具,基本上沒有必要用傳統銀行的需要。

借貸利息更低
傳統銀行的營運成本十分高,所以會把成本轉嫁到客戶上。反之,虛擬銀行的營運成本低,貸款利息會比傳統銀行更具競爭力,同時,虛擬銀行更可以把節省到的成本,透過加存款利息,吸引客戶存款。中小企可以在不久的將來,享受到更低的貸款利息。

現時,眾安銀行ZA Bank及平安壹賬通已正式接受中小企業申請,相信其他虛擬銀行也會很快向中小企業招手,如果有更多虛擬銀行的資料,我們會update大家!

記者:林小夫